Previdência Privada: quais são e como evitar?

Aqueles que procuram investir em um plano de Previdência Privada muitas vezes têm objetivos de médio e longo prazo, como aposentadoria ou proporcionar uma educação universitária para seus filhos. Mas para que este investimento seja bem sucedido, é preciso estar consciente dos Riscos da Previdência Privada. 

Como qualquer outro investimento, os planos de previdência privada estão sujeitos a perdas potenciais. Embora os retornos deste tipo de investimento sejam altos, é sábio considerar o que poderia comprometer a viabilidade de seu plano ou o que poderia acontecer se o plano violar acordos contratuais no futuro.

Para ajudá-lo a planejar, neste artigo listamos os sete principais riscos do planejamento da previdência privada, dicas sobre como garantir que seu plano seja confiável e como administrar cada um desses riscos. 

O que é um plano de previdência privada?

Os planos de previdência privada são uma forma de investimento disponível para indivíduos a longo prazo, e sua principal função é complementar os planos de Previdência Privada públicos dados pelo governo.

Estes esquemas financeiros são, portanto, independentes do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) e são regulamentados pela Inspetoria de Seguros Pessoais (Susep). 

A ideia deste investimento adicional nas disposições gerais da velhice se baseia no esquema epônimo. 

No entanto, não foi feito especificamente para pessoas que desejam se aposentar. Tem o nome de plano de aposentadoria porque é um investimento de longo prazo. 

O princípio de seu funcionamento é garantido por contribuições regulares dos investidores, geralmente todos os meses.

Através deles, os gerentes de planos de aposentadoria privados relacionados geralmente investem esses fundos em investimentos de menor risco, tais como títulos de renda fixa. 

Ao final do período pré-determinado, o investidor reembolsa o valor do depósito com uma frequência adequada a suas necessidades, mais o benefício da contribuição utilizada pelo gerente do plano. 

Deve-se observar que o tamanho e a frequência das contribuições podem ser escolhidos com antecedência. Enquanto o valor do investidor pode ser amortizado através de saques pelo investidor durante um determinado período. 

Nesses casos, entretanto, o período de carência do produto financeiro relevante deve ser verificado. 

A este respeito, vale notar que quanto mais cedo você começar a usar um plano com estas características, mais baixas serão as prestações mensais que você tenderá a pagar por esse plano. 

Em outras palavras, o valor pago é proporcional à idade dos participantes do programa.

Outro aspecto a ter em mente é que a maioria dos planos de Previdência Privada pessoais no mercado não têm uma idade mínima e não exigem prova de renda. 

Mas tão importante quanto entender o que é um fundo de Previdência Privada, é importante entender os tipos disponíveis.

Como funciona o investimento em fundos de Previdência Privada? 

Este tipo de pedido é simples e consiste em duas etapas: encastramento e pagamento. Primeiro, os investidores podem fazer pedidos únicos, mensais ou intervalados durante um período de tempo. 

Após este período, durante o período de resgate, o investidor pode reembolsar todos os fundos investidos com juros. Isto pode ser um pagamento único ou mensal que pode ir para a Previdência Privada. 

Além disso, existem dois modelos de planos de investimento Previdência Privada. Estes são o Plano Sem Geração de Lucro (PGBL) e o Plano de Vida Sem Geração de Lucro (VGBL). 

Em primeiro lugar, o investidor desfruta de uma vantagem fiscal, que lhe permite manter o valor total do imposto até um máximo de 12 níveis da base tributária total ao calcular o imposto de renda pessoal. No entanto, o imposto de renda é pago tanto no depósito quanto no momento do saque.

A VGBL não permite que os investidores deduzam suas contribuições ao imposto de renda. Entretanto, a renda economizada só é tributável após ter sido sacada.

5 principais riscos dos planos de previdência privada

1. Não receber pagamentos

O investimento em Previdência Privada pessoal tem duas partes: a parte do depósito, onde o investidor paga no dinheiro, e a parte do uso, onde o dinheiro vai com juros. 

Como em outros investimentos, algumas empresas não pagam suas taxas durante sua vida útil. Algumas seguradoras deixam de pagar mesmo quando o valor do benefício acaba. Entretanto, se estipulado no contrato, o administrador do plano deve pagar mensalmente até o final da vida do beneficiário. 

Portanto, certifique-se de comprar sua anuidade de uma companhia de seguros confiável e respeitável no mercado. Desta forma, os riscos são menores.

2. Perder dinheiro com portabilidade

A lei garante aos investidores o direito de transferir sua poupança-reforma para outro. Entretanto, é bom ter ciencia com esta mudança, especialmente quando se trata de velocidade e administração. 

Você também deve ter cuidado porque não pode mudar o tipo de design de PGBL para VGBL e vice versa. 

Outro ponto é que alguns tipos de Previdência Privada, por exemplo, Previdência Privada de empresas, têm regras de conversão específicas. Tenha cuidado porque há um risco de perder dinheiro neste negócio devido a estas coisas.

3. Baixos retornos 

A renda da Previdência Privada é indexada aos certificados de depósito interbancário (CDI). Esta é uma referência de investimento. Como o retorno é variável, em alguns casos ele pode ser inferior a outras aplicações. 

Portanto, é necessário prestar atenção ao mercado de investimentos e compreender a situação de cada indivíduo. Dessa forma, você evitará escolher o plano de Previdência Privada errado, que pode acabar esgotando seu poder de compra a longo prazo.

4. Escolha uma empresa de gerenciamento de risco

É possível citar muitos exemplos de administradores de planos de Previdência Privada que executaram uma má administração de valores, levando à demissão do administrador. Portanto, tenha muito cuidado ao escolher uma empresa para administrar seus ativos. 

Identificar um administrador de confiança e organizações de qualidade que trabalhem em conjunto para fornecer um plano de aposentadoria.

5. Retenção de fundos após a morte

Se o plano acordado incluir uma opção de pooling, esta quantia se torna a renda do sobrevivente após a morte. Dependendo do contrato, esta pode ser uma compra definitiva ou um pagamento mensal. 

No entanto, nem todos os clientes participam de anuidades ou rescisões que não beneficiam os herdeiros em caso de morte. Portanto, você deve analisar as disposições de seu contrato, para onde o dinheiro irá em caso de morte do pensionista, para que a herança não seja afetada.